p2p？互联网金融？
张萍嘴上什么都没说，心里却记下了两个崭新的名词。
**
晚上，何馨回到家，张萍便匆匆迎上，“馨馨，你听没听说过互联网金融、p2p？”
“这是什么？”何馨莫名其妙。
张萍：“我在茶馆认识的熟人说，他儿子工作的公司卖理财产品。不仅跟银行定存一样安全，利息还特别高，从6%-12%不等。我在想……”
“什么都别想。”何馨不客气打断，“除了银行，我谁都不信。”
张萍急了，“你年纪轻轻的，怎么一点接受不了新事物，比老年人还古板？”
“还不是被坑怕了？”何馨冷漠，“你每次给我介绍新玩意儿，哪次是靠谱的？”
“这回不一样！”张萍超大声。
“呵。”何馨扯了扯唇，“你每回都说这回不一样，除了被骗的方式不同，到底哪里不一样？”
回想起过去的“光辉事迹”，张萍无话可说。
“才过几天好日子？求你别折腾了！”何馨说不出的绝望，“别说你打听到的玩意儿从来不靠谱，就算真的能发财，我也不想买。”
“老老实实，赚自己能赚的钱。跟普通人一样攒钱、买房、还房贷，之后等退休，这样就行了。”
话说到这个份上，张萍无可奈何，“算了算了，当我没提。”
何馨瞧着她妈，颇为不安。
要知道，她妈曾经为了购买收藏品，可是问人借过钱的。谁知道现在面上答应的好好的，背后一转身，会不会跑去问人借？
沉吟片刻，她拿定主意，“妈，我打算买房。”
“女孩子买什么房！”张萍不以为然，“将来结婚，男方会准备。”
何馨忍住翻白眼的冲动，耐着性子解释，“我们公司不是房企吗？目前针对员工购房，有额外的福利。”
“简单点来说，现在贷款买房，几年后抛售，能赚五六万。”
“就算房价下跌，卖不出去，也能留着自己住。有了学区房，将来孩子读书就不用着急。”
张萍本来不愿意，听着听着，觉得买房挺划算，态度渐渐松动。
关键时刻，何馨使出杀手锏，“其实光我存的那些钱，付首付足够了。如果你愿意把存款借给我，每个月还贷能轻松些，付的利息也能少一点。”
张萍本就耳根子软，听到这哪儿还有不同意的？她当即满口应下，“都是一家人，说什么借不借的？有需要就拿去用。”
“谢谢妈。”何馨笑眯眯应下。
说话的同时，心里在想，买房一下子把家里所有存款掏空。另外身上背着欠债，每月都要还贷。
这么一来，想糟蹋钱也没有钱可以被糟蹋，总该安分了。
**
不知不觉，金秋十月来临。
张萍照常去茶馆看人打牌，进门一看，却发现牌友们无心打牌，反而三三两两地聚在一起讨论着什么。
这是怎么了？她心中纳闷，不由跟着凑上前。
一问才知道，李婶买了十万理财产品试水，结果三个月到期，本息按时返还，一点不拖欠。
这下老人们可炸开了锅。
退了休的人，谁手里没点钱？谁不希望购买的理财产品年利率能高一点？
听说李婶的事迹后，大家纷纷把老金围住。
这个问，“理财产品怎么买？靠不靠谱？”
那个道，“这是什么东西？跟我们详细说说呗。”
面对众多求知若渴的目光，老金豪气万丈，坐在中间给大家科普。
张萍在旁边瞧着，见牌都没人打了，一个个拿着小本本记笔记。
一位姓魏的大婶气急，“都不打牌，到茶馆是干什么来了？”
旁边老大爷嘟囔，“牌什么时候打都行。安静点，别吵。”
魏婶气到不想说话。
瞥了眼老金，以及他周围的一圈人，魏婶忍不住提醒，“别忘了老刘、老徐。看上去赚钱的买卖，指不定是给别人送钱去了！”
闻言，好些老人心里一紧。原先发热发涨的头脑，此刻稍稍冷静。
听魏婶这么说，老金登时不乐意了，“我儿子在公司工作，我家也往里面投钱，怎么是骗人的？”
“这钱你不想挣可以，但是没必要拦着别人不让挣！”
接着，他面向众人，正色道，“大家别误会，不是强行推销，就是感兴趣的了解下。至于到底要不要买，自己拿主意。”
闲着也是闲着，就随便听一听好了——很多人都抱着类似的念头。
殊不知听完就心动进坑，之后再也爬不出来。
作者有话要说：
随着英国P2P行业的发展，美国P2P也发展起来，整个P2P行业迅速起步。（2006年，美国成立首家P2P平台）
中国的P2P连续暴雷，为什么美国没有P2P暴雷潮？
因为高门槛、高标准的监管。
当P2P机构运用投资人的资金向借款人放贷，被视为证券销售。
向证券交易委员会注册是一个相对复杂的过程。需要大量的证明文件和相关费用。2008年，美国两大P2P平台之一的Lending Club因为没有满足合规要求，被勒令关门。半年后，根据美国证监会(SEC)的要求进行改造，借了银行牌照、完善信息披露制度，最终才得以重新开门。
另外一个重要的原因就是征信体系。
美国利用FICO评分系统建立个人信用统一量化标准。
FICO模型由五部分组成，包括用户付款记录、信用账户数、信用历史期限、新开账户和已用信用产品，各部分在计算评分中分别占比35%、30%、15%、10%、10%。
美国的P2P投资者会根据FICO信用分数自主选择投资对象，FICO分数等级越高，风险越小同时收益越低，平台对投资活动不进行担保。钱走向很透明，而且项目真实可靠，可以用统一信用分数来衡量。
第四十五章 金融陷阱5
何馨一门心思扑在工作上, 每天想的都是如何卖房。当她意识到的时候，p2p已经流行起来，身边好多人都在投。
下午茶时间, 同事们聚在一起小声讨论。
一名戴着眼镜的西装男问, “你买的哪家公司？利率多少？”
旁边马尾辫姑娘回答, “我投的是xx贷。国企单位，曾经上过电视, 年化收益10%。利率低是低了点, 可胜在安全。你呢？”
西装男扶了扶眼镜, “xx创投。这是国内知名p2p公司，成立时间长, 资金雄厚, 出事的几率极低。”
旁边一个栗色波浪卷姑娘嘴巴微张, 如同听天书，“你们在说什么？”
疑问抛出, 立即有人给她科普。
栗色波浪卷姑娘听的心动, “年化利率10%-15%，真的假的？会不会亏本？”
马尾辫姑娘回道，“最初刚接触, 不敢多买，只买了一万块钱、三个月到期的理财产品。”
“结果买了两次，钱都按时到账。”
“依我看，这款产品挺靠谱的。所以后来凑了五万, 买的一年期。”
西装男则说，“虽然国内算新事物, 不少人都是刚接触，但其实国外发展好多年, 没听说出事。”
“就跟买银行理财一样，当天买入、扣款，到了约定日期，连本带息还给你。”
“知道xx宝吗？最近也特别红火。这其实就是普通的货币基金，国外早就用它代替定期存款。国内懂金融的人不多，还以为是什么稀罕东西。”
“我认为，p2p跟货币基金类似，都是相当不错的产品。只不过国人启蒙晚，刚开始不熟悉，不怎么敢接触。随着时间推移，越来越多的人尝试、使用，认知会渐渐发生改变。”
说到这，他自信一笑，“像咱们懂理财、有这方面意识的，可以尽早接触。能买到年化利率10%-15%的理财产品，谁还高兴去银行啊？”
马尾辫姑娘深以为然地点点头，“我也觉得。好东西经得住时间考验，再过不久，大家都会发现p2p是款好产品。”
栗色波浪卷姑娘急不可耐，“怎么买？教教我！”
对于只会把钱存银行的国人来说，安全可靠、年化利率10%-15%的理财产品极具吸引力。
“很简单的，先下载app……”马尾辫姑娘热心指导。
何馨站在不远处看着，觉得这帮人迟早要完。毕竟无数事例证明，她妈投资过的产品，没有一个能存活太久。
毒奶能力max。
**
何馨以为，不参与同事讨论就可以避过有关p2p的话题。事实证明，她太天真了。